روز جدید عباس عبدی در اعتماد می نویسد: وقتی می گویند فساد سیستمی است، عده ای عصبانی می شوند و این را علیه نظام تفسیر می کنند، اما ماجرا فرق می کند.
بحث را با یک مثال روشن آغاز می کنیم. بر اساس مقررات جاری سود بانکی اکثر انواع تسهیلات یا وام 18 درصد است. اگر سیستم بانکی ما مانند کشورهای دیگر است، البته مدیران بانک ها باید هر روز در رسانه ها تبلیغ کنند که ما 18 درصد وام می دهیم، برای گرفتن آن عجله کنید. یا روسای شعب بانک ها یک صندلی جلوی بانک ها بگذارند و هرکس را که از کنار بانک رد می شود برای گرفتن وام دعوت کنند.
اما می دانیم که اینطور نیست. اگر وام 18 درصدی به هرکسی که مراجعه کند داده شود، در کسری از ساعت تمام نقدینگی بانک ها با ضمانت نامه معتبر از مردم گرفته می شود، چرا؟ چون اجاره بها مطلق است. در جامعه ای که حداقل تورم 30 درصد است و به 50 و 60 درصد می رسد، گرفتن وام 18 درصدی حدود 12 درصد سود خالص به همراه دارد.
بیایید روش دیگری محاسبه کنیم. فرض کنید فردی 3 میلیارد تومان با سود 18 درصد وام می گیرد. مثلا 10 ساله. در این صورت حدود 6 میلیارد تومان باید در 120 ماه برگشت داده شود. او باید ماهیانه حدود 50 میلیون تومان اقساط بپردازد. این فرد می تواند وام اخذ شده را به نسبت کافی از سود سالانه یک میلیارد تومان در بازار با ضمانت تضمین کند. یعنی ماهانه بیش از 80 میلیون تومان درآمد خواهد داشت و بعد از 10 سال مبلغ سه میلیارد تومان را پس می گیرد.
یعنی گرفتن چنین وامی ماهیانه 30 میلیون سود خالص دارد. علاوه بر این 3 میلیارد تومان در پایان 10 سال; بدون اینکه خدمتی به جامعه و اقتصاد کشور کرده باشد. واضح است که این رانت بزرگی است که باید برای دستیابی به آن کلاهبرداری کرد. بانک ها برای کاهش این رانت می گویند 20 درصد وام را مسدود کنند.
در واقع شما می توانید بگویید که بهره 22.5٪ از این طریق است، حتی با این نرخ آنها اجاره زیادی دریافت می کنند. اما به جای پرداخت 50 میلیون تومان در ماه باید 60 میلیون تومان پرداخت کنید و در پایان دوره 20 میلیون به اضافه 3 میلیارد خواهید داشت. البته اگر کسى این وام را گرفت و وسط کار پرداخت نکرد، نگران نباشد، زیرا آقایان ضرر تأخیر را حرام و مصداق ربا مى دانند، در هر صورت کل اجاره بها خواهد بود. به وام گیرنده داده می شود.
واضح است که مدیران بانک آنقدر دیوانه نیستند که این اعتبار را به کسی بدهند. رانتی است که ناشی از قیمت گذاری نرخ بهره یا پول است و به صورت سیستماتیک منبع فساد است. اکنون دولت محترم اعلام کرده است که قفل 20 درصدی غیرقانونی است، یعنی به نفع رانت خواران و وام گیرندگان در تاریخ ثبت شده و اجاره بها را افزایش داده است. از آنجایی که بانک ها زیانده هستند، نسبت به این دستور زیانبار واکنش نشان دادند و برخی بانک ها با اقدامی جدید، اقدام به گرفتن بیمه بازپرداخت وام از متقاضیان کردند!
بدین ترتیب فرد متقاضی وام قبل از دریافت تسهیلات باید بیمه نامه ای به نام «بیمه تعهد بازپرداخت وام» از همان بانک دریافت کند، جدا از هزینه بیمه نامه، 25 درصد از مبلغ اعتبار را واریز کند. از قبل مسدود شود این کار برای هر دو طرف هزینه دارد و آنها باید مالیات اضافه کنند و کل هزینه وام افزایش می یابد. به عبارت دیگر، هر جا که بخواهید دست به کار شوید، جای دیگر از بین می رود، اما در نهایت راهی برای دور زدن مقررات اجاره وجود دارد. قبل از انقلاب عده ای برای حلال شدن ربا، پولی را که قرض می دادند حتی یک جعبه کبریت را به قیمتی معادل ربا می فروختند تا مصداق ربا نباشد. که منشأ فساد و رانت به صورت سیستماتیک هستند که هیچکس را از پیروی از آنها منصرف نمی کند.
به این می گویند فساد سیستمیک، یعنی مشکل فراتر از این فرد و آن شخص است. این گونه مقررات از جمله قیمت گذاری پول (نرخ سود)، ارز، انرژی، فولاد، سیمان، خودرو، مرغ و تخم مرغ، نهاده های کشاورزی و… همگی از عوامل فساد و تشدید آن هستند. اما در بین همه اینها، قیمت گذاری پول و ارز بدترین و فاسدترین است. به یاد داشته باشید که تقریباً تمام فسادهایی که در ایران وجود دارد یا از بانک ها شروع می شود یا به بانک ها ختم می شود. دلیل اصلی هزینه پول یا نرخ بهره است. مانند همه قیمت گذاری ها، این منبع فساد است.